Smava.de: web2.0 - кредит с человеческим лицом

Предлагаю вашему вниманию новый гостевой пост Максима Спиридонова, продюсера таких знаменитых стартапов как memori.ru и Преемник2008. //Сергей Зайцев

По сравнению с Рунетом у бизнеса в немецком интернете изначально была большая фора в виде двух критически важных и исторически сложившихся факторов:
1. В Германии уже не один десяток лет прекрасно работает почтовая система. Вернее – почтовые системы, поскольку, помимо безукоризненно функционирующей государственной почты, есть несколько альтернативных транспортных компаний федерального масштаба. Какую бы компанию вы не выбрали в пределах территории ФРГ, из любой точки «А» в любую точку «Б» как маленькую бандероль, так и огромную посылку доставят за сутки-двое. Крайне редко почтовое отправление может идти «долгих» три дня. 2. В Германии простые граждане поголовно имеют банковские счета и платежные карты. При этом, что важно, они давно привыкли ими пользоваться, оплачивая товары и услуги.
На базе этих двух предпосылок в Германии, как и во многих других странах Европы и Америки, уже не один десяток лет эффективно работала система «товары по каталогам - почтой».
Оцените:

Когда же возник интернет, то отлаженная почтовая система стала твердым фундаментом для развития интернет-торговли, и уже с первых лет появления Всемирной Паутины в Германии начали активно расти онлайн-продажи товаров широкого ассортимента.

А продуктом развитой банковской системы, помимо прочего, стали разные любопытные интернет-сервисы, появление которых в Рунете пока сложно себе представить. Об одном таком сервисе мой сегодняшний рассказ.
***

Проект Smava.de называет себя «первой финансовой площадкой кредитов от человека к человеку» („smava ist der erste Marktplatz für Kredite von Mensch zu Mensch“).
0.jpg
По сути smava.de предлагает следующее:



- если у вас есть лишние деньги, вы можете их ссудить. В результате, через определенное время вы получите эти деньги назад с процентом.

- если вам нужны деньги, то вы можете подать заявку и, при удачном стечении обстоятельств, получить требующуюся сумму. При этом, что является главным преимуществом и вообще предпосылкой для существования сервиса, – проценты, которые нужно выплатить за пользование кредитом, могут быть заметно меньше, чем проценты на обычный банковский кредит.



Сам сервис выступает при этом посредником и гарантом выполнения обязательств обеими сторонами.
***

На сайте проекта можно зарегистрироваться в трех разных амплуа.
1.jpg
Либо вы заявляете о своей готовности давать кредиты (Anleger) либо о необходимости их получать (Kreditnehmer), либо, для начала, регистрируетесь просто, как нейтральный пользователь (ein Mitglied). В последнем случае у вас будет возможность ознакомиться с интерфейсами системы, получать информационные материалы от Smava и вступать в группы.

Рассмотрим, как это выглядит на деле:

Если вы хотите дать кредит (либо давать кредиты на регулярной основе)



Вам нужно зарегистрироваться как кредитодателю (Anleger), заполнить анкету, в которой не остается места для анонимности – вы указываете свои имя, дату и место рождения, национальность, семейное положение, реальный адрес и т.п. Вслед за этим нужно указать банковский счет, с которого будут происходить денежные транзакции. Наличные в сделке участвовать не могут.

После заполнения анкеты данные отправляются на проверку, и в результате, если все в порядке, вы получаете возможность давать на свое усмотрение кредиты по представленным заявкам.

Пользование сервисом для кредитодателя бесплатно.

Если вы хотите получить кредит



Для получения частного кредита кредитополучатель (Kreditnehmer) должен заполнить заметно более сложную анкету, которая начинается с вопросов о сумме кредита и размере процента, который он готов отдать за пользование деньгами. Затем регистрирующийся должен указать размер своего постоянного дохода, наличие семьи, количество детей, наличие страховок, уже взятых кредитов, внести полную информацию о себе и т.п. Процесс не самый быстрый, но благодаря прекрасно продуманному интерфейсу сайта эта процедура посильна даже для самых отъявленных ненавистников заполнения анкет. Особенно, если им действительно нужен кредит.

Срок, на который предоставляется кредит, всегда один и тот же – 36 месяцев. Очевидно, это срок, который создатели проекта рассчитали как оптимальный для собственной рентабельности и компромиссный для обеих участвующих сторон. Возврат суммы происходит в течение этих 36 месяцев равными долями. Однако, возможна и досрочная выплата всей суммы.

После регистрации кредитополучатель заполняет свой профайл и вносит информацию о том, на что ему требуется кредит. То есть, оформляет этот запрос. Вот пример странички с таким запросом.
2.jpg
Как можно видеть, его создатель хочет изыскать 10 тысяч евро под девять процентов для покупки «машины побольше» (Ein größeres Auto).

В описании запроса автор пишет, что, поскольку они с женой много путешествуют, то хотят сменить свой маленький Ниссан Микра на более практичную БМВ Комби.

Серо-зеленая шкала справа от фотографии вожделенного для заявителя автомобиля указывает на степень выполненности заявки. На иллюстрации показано, что на данный момент из требующихся 10 тысяч евро собрано уже 2000.

Здесь важно заметить еще одну интересную особенность проекта. Заимодатели могут выдать по любому из запросов не всю сумму целиком, а некоторую ее часть. На свое усмотрение. Как можно видеть на той же картинке по запросу на данный момент отметились четыре пользователя, которые внесли суммы от 250 до 750 евро каждый. Таким образом и сформировалась цифра 2000 евро.

Когда к заявке подключатся еще несколько заимодателей, которые в сумме дадут требующиеся 10 тысяч евро, заявка будет автоматически закрыта и деньги поступят на счет заявителя.

В дальнейшем в течение 36 месяцев с банковского счета заявителя ежемесячно, и, что важно - так же автоматически - будет сниматься оговоренная ранее сумма в счет выплаты кредита с процентами. Эта сумма (снова автоматически) будет распределяться между теми, кто давал кредит, пропорционально тому, кто и сколько вложил в «общий котел» этой заявки.

Всю логистику и гарантии по этим транзакциям берет на себя smava.de, за что они получают свой гонорар - 1% от суммы кредита.
***

Из дополнительных интересных особенностей сервиса стоит обратить внимание на «Калькулятор чистого дохода». Создатели smava.de играют с пользователями в открытую игру и честно говорят о возможных рисках. С помощью этого «калькулятора» можно просчитать примерные риски выдачи кредита тому или иному кредитополучателю, в зависимости от его, рассчитанного на базе его персональных данных, «индекса кредитоспособности»
3.jpg
На иллюстрации видно, как после расчета был определен фактор риска в размере 1,96% (помечен красным). То есть, несмотря на то, что в рассматриваемый проект заложена доходность 7,1%, потенциальному заимодателю предлагается рассчитывать на 5,14%, как более реалистичную цифру.
***

В завершение надо сказать, что мне чрезвычайно понравился сервис smava.de. Создатели его с чисто немецкой скрупулезностью и большой любовью отнеслись ко всему, что связано с их деятельностью. Узнаваемый и эффектный фирменный стиль, продуманные до последней точки интерфейсы, прекрасно разработанная система справки, включающая обучающие флеш-ролики, отличный маркетинг и, что самое главное – детально разработанная логика и логистика системы – все это в результате образует фактически образцовый интернет-бизнес.

Сервис растет и набирает обороты. Хочется пожелать ему успешного развития, а Рунету – скорейшего появления проектов с подобной тщательностью проработки как бизнес-составляющей, так и интернет-части.
Оцените:

Комментарии Facebook

Комментарии ВКонтакте